Jubilación a tiempo en EE.UU.: Guía de retiro para latinos

Muchos trabajadores latinos podrían tener que trabajar más años por falta de ahorro para la jubilación. El Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación (NIRS) calculó una mediana de apenas 955 dólares ahorrados. La cifra incluye trabajadores de 21 a 64 años. También contempla a quienes no tienen fondos en planes patrocinados por empleadores.

El problema no depende únicamente del salario. La vivienda, el cuidado infantil, la educación y las deudas reducen la capacidad de ahorrar. Por eso, pequeñas decisiones financieras pueden afectar la jubilación durante décadas.

¿Por qué muchos trabajadores no pueden jubilarse a tiempo?

El NIRS encontró que la mediana de ahorro para trabajadores entre 55 y 64 años ronda 30 000 dólares. Esa cantidad puede resultar insuficiente para cubrir vivienda, alimentos y atención médica durante la vejez. Los trabajadores hispanos enfrentan una dificultad adicional. Tienen menos acceso a planes de jubilación ofrecidos por empleadores.

Muchos trabajan en restaurantes, construcción, limpieza, transporte y cuidado personal. Esos empleos pueden no incluir un 401(k) o aportes equivalentes. La situación también afecta a empleados con ingresos medios. Dan Doonan, director ejecutivo del NIRS, dijo que muchas familias eligen entre pagar cuentas y ahorrar.

La jubilación no siempre ocurre cuando la persona decide. La Encuesta de Confianza para la Jubilación 2025 reveló que 46% de los jubilados dejó de trabajar antes de lo planeado. Los motivos incluyeron problemas de salud, despidos y cuidado de familiares. Por eso, planificar trabajar hasta cierta edad no garantiza que esa posibilidad se cumpla.

¿Qué errores reducen el ahorro?

El primer error es comenzar demasiado tarde. El crecimiento compuesto necesita tiempo para producir resultados. Una persona que aporta 500 dólares mensuales desde los 25 años puede acumular aproximadamente 745 000 dólares a los 65 años. El cálculo supone un rendimiento anual promedio de 8%. Si comienza a los 35 años, el saldo podría bajar a 340 000 dólares.

El segundo error es no aprovechar el aporte del empleador. Ese beneficio puede funcionar como dinero adicional para la jubilación. Si una persona gana 80 000 dólares y recibe un aporte empresarial de 5%, podría obtener hasta 4 000 dólares anuales. Con 30 años de crecimiento compuesto, esos aportes podrían alcanzar aproximadamente 500 000 dólares.

El tercer error consiste en pagar comisiones elevadas. Una diferencia de 1% anual puede reducir significativamente el saldo final. Las comisiones disminuyen el rendimiento disponible. El trabajador pierde crecimiento sin ver necesariamente un cargo grande en su cuenta.

¿Qué ocurre si retiras dinero antes de tiempo?

Retirar dinero de un 401(k) antes de los 59 años y medio puede generar impuestos. Además, el retiro podría enfrentar una penalización federal de 10%. Un retiro de 50 000 dólares podría dejar entre 30 000 y 35 000 dólares después de impuestos y penalizaciones. El daño más importante es el crecimiento que desaparece. Ese saldo podría haber alcanzado cerca de 500 000 dólares a los 65 años.

La mejor alternativa suele ser trasladar el dinero. El trabajador puede moverlo al 401(k) del nuevo empleo o a una Cuenta Individual de Retiro (IRA). Una transferencia directa puede evitar impuestos inmediatos. También mantiene el dinero invertido para la jubilación. Antes de actuar, conviene consultar al administrador del plan. Un error puede convertir una transferencia en un retiro taxable.

¿Qué límites de aportes existen en 2026?

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) elevó el límite anual de aportes al 401(k) a 24 500 dólares. Los trabajadores de 50 años o más pueden aportar 8 000 dólares adicionales. El límite total personal puede alcanzar 32 500 dólares. Quienes tienen entre 60 y 63 años pueden utilizar un aporte adicional especial de 11 250 dólares. El máximo personal puede llegar a 35 750 dólares.

Las reglas pueden depender del plan del empleador. No todos los planes permiten aportes especiales. Los trabajadores deben revisar el porcentaje de aporte en su nómina. Un aumento de 1% puede ser más fácil que una contribución grande de inmediato.

¿Qué pueden hacer los trabajadores latinos?

La primera medida es abrir o revisar una cuenta de jubilación. Si existe un 401(k), el trabajador debe conocer el aporte máximo del empleador. También debe revisar comisiones, fondos disponibles y reglas de transferencia. La información aparece en el resumen del plan.

Quienes no tienen 401(k) pueden evaluar una IRA tradicional o Roth. Las reglas fiscales dependen del ingreso y de la declaración. Un fondo de emergencia ayuda a evitar retiros. Incluso 500 o 1 000 dólares separados pueden proteger el ahorro a largo plazo. Las familias deben incluir la jubilación en su presupuesto. También pueden hablar sobre cuidado de padres, deudas y vivienda futura.

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