7 errores que pueden reducir tus pagos del Seguro Social sin saberlo

Los pagos del Seguro Social pueden reducirse significativamente por decisiones evitables, como reclamar antes de la edad plena de jubilación, trabajar sin considerar los límites de ingresos o tener menos de 35 años de historial laboral registrado.

Para quienes tienen una edad plena de 67 años, solicitar los beneficios a los 62 puede reducir el pago aproximadamente 30%, según cálculos de la Administración del Seguro Social (SSA). La Ley de Equidad del Seguro Social, firmada el 5 de enero de 2025, eliminó dos disposiciones que anteriormente reducían beneficios: la Eliminación de Ventaja Inesperada (WEP) y la Compensación por Pensión Gubernamental (GPO).

¿Por qué reclamar a los 62 años reduce el pago?

El Seguro Social permite solicitar beneficios de retiro a partir de los 62 años, pero hacerlo antes de la edad plena reduce el pago mensual. Para quienes nacieron en 1960 o después, cuya edad plena es 67 años, pedirlo de manera anticipada recorta el beneficio a alrededor del 70% del monto completo.

Existen situaciones en las que no es posible esperar hasta la edad plena de jubilación. Problemas de salud, desempleo o falta de ahorro pueden justificar reclamar antes, pero a cambio de un ingreso menor el resto del tiempo de beneficio.

El error ocurre cuando se solicita el beneficio sin comparar cuánto dinero se recibiría a los 62, 67 y 70 años. Además, la reducción no se limita a un año: puede afectar el beneficio durante el resto de la jubilación y limitar el dinero disponible para renta, alimentos, medicinas o transporte.

¿Cómo funcionan los créditos por retrasar el retiro?

Retrasar el Seguro Social después de la edad plena aumenta el beneficio de manera significativa. Para personas nacidas en 1943 o después, los créditos por jubilación demorada incrementan el cheque 8% por cada año que se espere, hasta los 70 años.

«El aumento del beneficio se detiene cuando llega a los 70 años», explica la SSA. Una persona cuya edad plena es 67 años puede recibir un pago considerablemente mayor si espera hasta los 70.

La decisión depende del estado de salud, empleo y ahorro de cada persona. Si estas condiciones lo permiten, es la opción que permite recibir más dinero mes a mes, siempre que exista sostenimiento económico mientras se espera.

¿Qué pasa si trabajo mientras cobro el Seguro Social?

Trabajar mientras se cobra el Seguro Social antes de la edad plena puede causar una retención temporal de beneficios. En 2026, el límite anual para quienes no alcanzan su edad plena durante el año es de $24,480.

Por cada $2 ganados sobre ese límite, la SSA retiene $1 en beneficios. En el año en que se alcanza la edad plena, el límite sube a $65,160, y se retiene $1 por cada $3 excedentes antes del mes del cumpleaños.

«Una vez que alcance la edad plena de jubilación, sus ingresos no afectarán la cantidad de su beneficio», precisa la SSA. La retención puede ajustarse posteriormente, pero reduce el efectivo disponible en el momento presente.

¿Cómo afecta tener menos de 35 años de historial laboral?

La SSA calcula el monto a entregar considerando los 35 años de ingresos más altos, ajustados por salarios nacionales. Si una persona tiene menos de ese periodo en su cálculo, los años faltantes se consideran en cero y bajan el promedio usado para calcular el pago.

Esta disposición puede afectar directamente a trabajadores que llegaron a Estados Unidos en edad adulta, alternaron empleos informales o dejaron de trabajar para cuidar a su familia. La comunidad inmigrante hispana frecuentemente enfrenta este escenario debido a patrones migratorios y laborales.

Revisar la cuenta de «my Social Security» permite identificar salarios faltantes antes de presentar la solicitud. Este portal oficial de la SSA muestra el historial completo de ingresos reportados a lo largo de la vida laboral.

¿Qué hacer si hay errores en el historial laboral?

El Seguro Social se calcula con los salarios sujetos a impuestos que aparecen en el registro de la agencia. Si un empleador reportó menos ingresos o no reportó un año completo, el cálculo futuro puede quedar por debajo de lo que corresponde.

Por esto es importante conservar los formularios W-2, declaraciones de impuestos o comprobantes de pago. Corregir una discrepancia mientras aún se tiene acceso a la información laboral resulta más sencillo que hacerlo décadas después.

Un dato mal registrado puede convertirse en un cheque más reducido por muchos años. Las personas deben revisar periódicamente su historial en my Social Security para detectar y corregir errores a tiempo.

¿Por qué confundir Medicare con el Seguro Social genera problemas?

Retrasar el Seguro Social puede elevar el pago mensual, pero no elimina la necesidad de revisar la inscripción a Medicare a los 65 años. La SSA recomienda que una persona que decide esperar para solicitar su jubilación se asegure de inscribirse «solo en Medicare a los 65 años».

Quienes no se inscriben cuando corresponde, y no califican para una excepción por cobertura de un empleo activo, pueden enfrentar demoras de cobertura y primas más altas. Conviene confirmar la situación individual antes de cumplir 65 años.

Medicare es el programa federal de seguro médico separado del Seguro Social de retiro. Ambos programas son administrados por agencias relacionadas, pero tienen reglas de inscripción independientes que deben gestionarse por separado.

¿WEP y GPO todavía reducen los beneficios?

La Ley de Equidad del Seguro Social eliminó la Eliminación de Ventaja Inesperada (WEP) y la Compensación por Pensión Gubernamental (GPO), dos normas que afectaban a ciertos jubilados con pensiones por empleo no cubierto por el Seguro Social. La ley, firmada el 5 de enero de 2025, aplica a beneficios pagaderos desde enero de 2024.

La SSA indicó que la ley «termina WEP y GPO». Al 4 de marzo de 2025, la agencia reportó más de $7,500 millones en pagos retroactivos para 1,127,723 personas, con un promedio de $6,710 dólares por persona.

El error ya no es sufrir ese recorte, sino pensar que sigue vigente y dejar de consultar si corresponde un ajuste. Las personas afectadas anteriormente por WEP o GPO deben verificar con la SSA si tienen derecho a compensación retroactiva.

¿Qué hacer antes de solicitar tu beneficio?

El Seguro Social no se reduce solo por reclamar temprano. También pueden afectar el resultado los salarios que no aparecen en el historial, los años sin ingresos registrados y los límites de trabajo que se ignoran antes de la edad plena.

Revisar la proyección personal que ofrece my Social Security y comparar escenarios antes de solicitar beneficios puede evitar una decisión costosa para el resto de la vida. El cheque de jubilación se construye durante décadas de trabajo, pero una revisión oportuna puede evitar que llegue con menos dinero del esperado.

Las personas con dudas específicas sobre su situación pueden programar una cita con la SSA llamando al 1-800-772-1213 o visitando una oficina local para recibir orientación personalizada sobre su caso particular.

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